Что такое кредитный скоринг и как он работает?

Выдавая кредиты и займы, банки и микрофинансовые организации стремятся минимизировать риски – отсеять клиентов с высокой долговой нагрузкой, которые с высокой долей вероятности не смогут своевременно погасить задолженность. Проверка клиентов почти всегда включает в себя применение кредитного скоринга. Расскажем, как это работает.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг – это оценка долговой нагрузки и платежеспособности клиента, в основе которой лежат разные статистические данные. Эту информацию банки и микрофинансовые организации используют при рассмотрении заявок. Часто она ложится в основу принятия решения об одобрении или отказе в кредитовании.

Как работает скоринг:

1. Кредитор создает программное обеспечение для оценки клиента по основным параметрам – например, возраст, доход, регион проживания, кредитная история, семейное положение и другие.
2. Пропорционально индивидуальным требованиям, разработчик присваивает за каждое соответствие клиента требованию определенное количество баллов, либо снимает их, если заемщик требованию не соответствует.
3. При обработке заявки скоринговая программа сопоставляет данные заемщика с требованиями банка или микрофинансовой организации, после чего выводит итоговый балл, иногда с пояснениями по каждому критерию.

Кредитный скоринг позволяет разделить клиентов на несколько категорий – обладатели суммы баллов ниже установленного минимума не могут получить кредит или займ, а вот клиенты с лучшими показателями могут претендовать на наибольшие суммы и сниженные процентные ставки. Так кредиторы минимизируют риски, а надежные заемщики с хорошей кредитной историей часто получают дополнительные привилегии.

Какие данные чаще всего обрабатывают скоринговые программы?

Каждая кредитная организация может разрабатывать собственный софт в соответствии с требованиями, которые она предъявляет к клиентам. Но в большинстве случаев на скоринговый балл влияют следующие факторы:

• кредитная история;
• возраст заемщика;
• предыдущие контакты с кредиторов;
• подтвержденный доход;
• социальное и семейное положение.

Также скоринговые системы могут анализировать текущую долговую нагрузку, регион проживания, количество иждивенцев и даже надежность компании, в которой работает потенциальный заемщик. В зависимости от внутренней политики организации, она одобряет заявки клиентам с определенным скоринговым баллом. Как правило, требования микрофинансовых организаций в этой ситуации более лояльные в сравнении с банковскими критериями.